一、項(xiàng)目背景

隨著人口老齡化的來(lái)臨，養(yǎng)老問(wèn)題日益成為中國(guó)社會(huì)各階層的重大關(guān)切。如何以更多渠道、怎么以更多方式補(bǔ)充養(yǎng)老金將是各級(jí)政府必須長(zhǎng)期面對(duì)的戰(zhàn)略課題。

 2021年5月11日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上發(fā)布了第七次全國(guó)人口普查關(guān)鍵數(shù)據(jù)，六十歲及以上人口為2.6402億人，占總?cè)丝诘谋壤黄屏?8.7%，10年上升了5.44%。數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)表明， 到2025年，六十歲以上人口達(dá)到3億，中國(guó)將成為超老年型國(guó)家，到2040年我國(guó)人口老齡化進(jìn)程達(dá)到頂峰。因此未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)期，中國(guó)將持續(xù)面臨人口均衡發(fā)展、老齡政策統(tǒng)籌的壓力。

與中國(guó)嚴(yán)峻的老齡化發(fā)展趨勢(shì)相比，更令人焦慮的則是人口紅利的快速消失以及人口撫養(yǎng)比的直線上升，其導(dǎo)致的直接后果就是：經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)大幅放緩，財(cái)富耗費(fèi)卻不斷加快，這對(duì)未富先老的中國(guó)，無(wú)疑是艱難的挑戰(zhàn)。

2018年我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)基金收支結(jié)余11622億元，但其中財(cái)政補(bǔ)貼11655億元，其實(shí)算下來(lái)，2018年的社會(huì)保險(xiǎn)基金的實(shí)際盈余為-6033億元。相比2013年的-121.84億元養(yǎng)老金，缺口情況愈加嚴(yán)重。各個(gè)省份由于實(shí)際情況不同養(yǎng)老金結(jié)余也不盡相同，其中經(jīng)過(guò)推算，廣東省的養(yǎng)老金還可以支撐52.2個(gè)月，黑龍江省2018年結(jié)余-152.1億，遼寧省當(dāng)年結(jié)余-366.9億。

據(jù)2020年11月20日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金第三支柱研究報(bào)告》顯示：未來(lái)5-10年時(shí)間，中國(guó)預(yù)計(jì)會(huì)有8-10萬(wàn)億的養(yǎng)老金缺口，而且這個(gè)缺口會(huì)隨著時(shí)間的推移進(jìn)一步擴(kuò)大。

在人口老齡化加速的趨勢(shì)下，保證養(yǎng)老金體系的健康可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，是中國(guó)必須全力守護(hù)的紅線。

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，我國(guó)已初步建立起以三大支柱為支撐的養(yǎng)老金體系。即：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（第一支柱）、企業(yè)（職業(yè)）年金（第二支柱）、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)（第三支柱）的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。其中第一支柱承擔(dān)了主要保障責(zé)任，覆蓋超10億人，但支出壓力日益加大，替代率呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，目前已降至45%，低于國(guó)際勞工組織55%的警戒線水平。第二支柱規(guī)模很小，僅覆蓋約7000萬(wàn)人。第三支柱的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在替代率、資產(chǎn)規(guī)模等維度遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)成熟市場(chǎng)，在結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、市場(chǎng)有效性和政府管控程度上均有極大的提升空間。

在未來(lái)，第一、第二支柱面臨壓力，短期難以實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。第三支柱目前規(guī)模較小，但最具潛力，在一定程度上能有效彌補(bǔ)一二支柱的不足。加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以緩解目前我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱“一家獨(dú)大”、“獨(dú)木難支”的問(wèn)題，能增強(qiáng)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

2018年消費(fèi)養(yǎng)老高峰論壇在京舉行，來(lái)自國(guó)家發(fā)改委、人社部、金融系統(tǒng)、高等院校、科研機(jī)構(gòu)的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和專家，以及試點(diǎn)地區(qū)和企業(yè)的代表共一百余人出席論壇，參會(huì)嘉賓一致認(rèn)為，“消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式”作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的創(chuàng)新模式，將為破解養(yǎng)老保障世界性難題提供中國(guó)經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)智慧。

2020年12月18日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前各有關(guān)機(jī)構(gòu)已達(dá)成關(guān)于大力推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的共識(shí)，并積極付諸實(shí)施。其中，“開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，推出真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款、養(yǎng)老理財(cái)和基金、專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金等，引入符合養(yǎng)老金融要求的更多類型機(jī)構(gòu)積極參與，探索符合我國(guó)國(guó)情的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展新路子。”得到了廣泛的響應(yīng)并形成了共識(shí)。

貫徹落實(shí)李克強(qiáng)總理2020年12月9日主持召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議“部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施等”精神，幫助國(guó)家減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)；

習(xí)近平2021年12月17日下午主持召開中央全面深化改革委員會(huì)第二十三次會(huì)議審議通過(guò)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》會(huì)議強(qiáng)調(diào)，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，是積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的重要舉措。

李克強(qiáng)總理在2022政府工作報(bào)告中提出“繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)”。

l 以制度保障消費(fèi)養(yǎng)老全國(guó)規(guī)范運(yùn)營(yíng)

消費(fèi)養(yǎng)老保險(xiǎn)模式最重要的創(chuàng)新意義在于開辟了養(yǎng)老金的新渠道，找到了養(yǎng)老金的新源頭。

消費(fèi)養(yǎng)老模式可概要敘述為，消費(fèi)者在合作商家消費(fèi)后，經(jīng)建設(shè)銀行分賬系統(tǒng)即刻為其設(shè)立在保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金賬戶自動(dòng)存入一筆養(yǎng)老金，積少成多，享受晚年從容人生。

作為風(fēng)控體系和品質(zhì)保障的重要組成部分，在中安慧通消費(fèi)養(yǎng)老模式下，消費(fèi)者因消費(fèi)而產(chǎn)生的養(yǎng)老金由保險(xiǎn)公司管理和運(yùn)營(yíng)、消費(fèi)者向商家付款后的資金分撥（商家獲得貨款、消費(fèi)者獲得養(yǎng)老金）由中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱：中國(guó)建行）承擔(dān)。

作為國(guó)內(nèi)管理和運(yùn)營(yíng)最為規(guī)范的消費(fèi)養(yǎng)老公司，中安慧通消費(fèi)養(yǎng)老模式的核心在于：

1、以嚴(yán)密的技術(shù)系統(tǒng)；把商家打折促銷部分化成消費(fèi)者個(gè)人養(yǎng)老金；

2、以高效的撥付系統(tǒng)，由中國(guó)建設(shè)銀行負(fù)責(zé)資金劃撥；

3、以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓芾硐到y(tǒng)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)消費(fèi)者養(yǎng)老金賬戶的設(shè)立、管理和發(fā)放。

“消費(fèi)既得養(yǎng)老金”的適用人群范圍是從0歲開始貫穿一生；只要消費(fèi)者消費(fèi)，就自動(dòng)有養(yǎng)老金存到消費(fèi)者的養(yǎng)老金賬戶。                                                                                                      

消費(fèi)養(yǎng)老不僅給廣大消費(fèi)者帶來(lái)了豐厚的養(yǎng)老金，對(duì)參與消費(fèi)養(yǎng)老的商家、廠家或機(jī)構(gòu)，中安慧通同樣有一整套全方位的支持和增值服務(wù)措施，以此實(shí)現(xiàn)利益共享和雙贏。

l 以創(chuàng)新推動(dòng)消費(fèi)養(yǎng)老利國(guó)利民

消費(fèi)養(yǎng)老，是一項(xiàng)重要而貼心的慧民工程，是目前的養(yǎng)老保障體系的有效補(bǔ)充。

系統(tǒng)開發(fā)歷經(jīng)8年，投入超過(guò)7600萬(wàn)元，中安慧通目前已經(jīng)完成了系統(tǒng)測(cè)試和消費(fèi)養(yǎng)老模式的試點(diǎn)工作，即將在國(guó)內(nèi)全面鋪開。

消費(fèi)是一個(gè)連續(xù)不斷的行為，故而其引發(fā)的消費(fèi)養(yǎng)老金存儲(chǔ)，就是一個(gè)積少成多、利國(guó)利民的重要行為。

二、項(xiàng)目全國(guó)推廣

“消費(fèi)養(yǎng)老”公益項(xiàng)目是由中國(guó)建設(shè)銀行（建立分帳系統(tǒng)）和中國(guó)人壽、太平洋保險(xiǎn)公司（開設(shè)養(yǎng)老金帳戶）、中安慧通有限公司共同打造的一個(gè)“讓老百姓在日常消費(fèi)中積攢養(yǎng)老金”的創(chuàng)新型公益服務(wù)平臺(tái)。

該項(xiàng)目立足于化解中國(guó)老齡化社會(huì)來(lái)臨國(guó)家養(yǎng)老儲(chǔ)備金缺口嚴(yán)重等問(wèn)題，以“踐行社會(huì)責(zé)任、助力全民養(yǎng)老”為使命，歷經(jīng)8年時(shí)間研發(fā)與測(cè)試，獲得60多項(xiàng)軟著、專利和證書，在2019年由國(guó)家發(fā)改委、人社部等部委牽頭召開的“消費(fèi)養(yǎng)老高峰論壇”上，被定義為“養(yǎng)老保障體系第三支柱的創(chuàng)新模式”、“為破解養(yǎng)老保障世界性難題提供了中國(guó)經(jīng)驗(yàn)和中國(guó)創(chuàng)造“（ 中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)報(bào)道）。

中安慧通有限公司經(jīng)國(guó)家工商總局批準(zhǔn)注冊(cè)，實(shí)繳資金1億零100萬(wàn)；“消費(fèi)養(yǎng)老”公益項(xiàng)目力爭(zhēng)3年時(shí)間覆蓋全國(guó)，最終實(shí)現(xiàn)人人參與、全民受益！

2021年9月2日在呼和浩特召開項(xiàng)目啟動(dòng)會(huì)，商務(wù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)、網(wǎng)易、優(yōu)酷等多家媒體報(bào)道，其中，商務(wù)財(cái)經(jīng)網(wǎng)頭版頭條給予大力宣傳。10月11日《中國(guó)改革報(bào)》也對(duì)該項(xiàng)目予以報(bào)道。現(xiàn)全國(guó)已合作子公司有北京、天津、杭州、海口、無(wú)錫、呼和浩特、包頭、鄂爾多斯等30余個(gè)地級(jí)以上城市，現(xiàn)該項(xiàng)目已進(jìn)入“引爆”期，發(fā)展前景極具潛力！

（一）消費(fèi)養(yǎng)老金分賬邏輯示意圖

“消費(fèi)養(yǎng)老”項(xiàng)目是養(yǎng)老保障體系“第三支柱”的創(chuàng)新模式，是利國(guó)利民的創(chuàng)新型公益普惠項(xiàng)目；“邏輯防偽”是由物理防偽向數(shù)字防偽轉(zhuǎn)型的專利技術(shù)，打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)在防偽領(lǐng)域中的模型，有助于企業(yè)的發(fā)展、維護(hù)消費(fèi)權(quán)益、保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、改善營(yíng)商環(huán)境、構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)，在保護(hù)企業(yè)品牌的同時(shí)提升了產(chǎn)品的銷量，為助力國(guó)家化解養(yǎng)老難題，踐行社會(huì)責(zé)任。為實(shí)現(xiàn)共同富裕，盡到企業(yè)應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。